Crédit immobilier à La Réunion : construire sa résidence principale
Par LTBOI · sources relues le
L’essentiel : À La Réunion comme ailleurs, les banques limitent les mensualités à 35 % des revenus nets, assurance comprise, sur 25 ans — jusqu’à 27 ans avec un différé pendant la construction. Les fonds sont versés au constructeur au fil du chantier, selon un échéancier fixé par la loi. L’ADIL 974 conseille gratuitement sur le plan de financement avant de rencontrer les banques.
Avant toute chose : un conseil gratuit et neutre
L’ADIL 974, l’agence départementale d’information sur le logement, conseille gratuitement les particuliers sur le financement, le droit et la fiscalité du logement, et propose des simulateurs (capacité de financement, prêt à taux zéro, frais de notaire). Elle se trouve 24 rue Henri Vavasseur à Saint-Denis et se joint au 02 62 41 14 24. Faire le point avec elle avant de voir les banques permet d’arriver avec un plan de financement réaliste.
Combien puis-je emprunter ?
Quel est le taux d’endettement maximal pour un crédit immobilier ?
Depuis 2022, les règles du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) limitent les mensualités de crédit à 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise. Les banques peuvent y déroger pour 20 % au plus de leurs nouveaux crédits, en priorité pour la résidence principale et les primo-accédants.
Sur combien d’années peut-on emprunter pour construire ?
La durée d’amortissement est limitée à 25 ans. Pour une construction ou un logement neuf, un différé de remboursement pendant le chantier est admis, jusqu’à 27 ans au total (par exemple 2 ans de différé puis 25 ans de remboursement).
Faut-il obligatoirement un apport ?
Aucune règle n’impose d’apport. Mais les frais de notaire, de garantie et de dossier sont rarement financés par la banque : un apport qui les couvre renforce nettement le dossier. Le simulateur de l’ADIL 974 aide à estimer le budget complet.
Quel prêt à taux zéro pour faire construire ?
Le PTZ est ouvert aux maisons individuelles neuves jusqu’au 31 décembre 2027 pour les primo-accédants. Les plafonds dépendent de la commune : notre guide du PTZ à La Réunion donne la zone de chacune des 24 communes et un exemple de calcul.
Pendant la construction
Comment la banque paie-t-elle le constructeur pendant le chantier ?
Les fonds sont débloqués au fur et à mesure. Avec un contrat de construction de maison individuelle (CCMI), la loi plafonne les sommes exigibles à chaque étape : 15 % à l’ouverture du chantier, 25 % aux fondations, 40 % aux murs, 60 % hors d’eau, 75 % hors d’air et cloisons, 95 % à l’achèvement des équipements, le solde à la réception. Avant le chantier, le constructeur ne peut demander que 5 % à la signature et 10 % au permis s’il dispose d’une garantie de remboursement, sinon un dépôt de 3 % au plus.
Quelles garanties exiger avant de signer ?
Avec un CCMI, la garantie de livraison est obligatoire : elle assure l’achèvement de la maison au prix et dans les délais convenus si le constructeur fait défaut. Le maître d’ouvrage doit aussi souscrire une assurance dommages-ouvrage, qui répare les désordres relevant de la garantie décennale sans attendre de rechercher les responsabilités. Vérifiez enfin l’attestation d’assurance décennale de chaque entreprise.
Peut-on construire sur le terrain de ses parents avec un crédit ?
C’est délicat : la maison appartient en principe au propriétaire du terrain, et la banque prête difficilement sans garantie sur le bien. Notre guide « Construire sur un terrain familial » détaille les solutions (donation, achat, partage).
Assurance, frais et cas particuliers
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Oui, à tout moment depuis la loi Lemoine de 2022, pour un contrat moins cher à garanties équivalentes. Et le questionnaire de santé n’est plus demandé lorsque la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et que le prêt se termine avant les 60 ans de l’emprunteur.
Les frais de notaire sont-ils les mêmes dans le neuf et dans l’ancien ?
Non, ils sont nettement plus faibles dans le neuf. Pour un montant exact, demandez un décompte au notaire ou utilisez le simulateur de frais de notaire de l’ADIL 974.
Peut-on encore défiscaliser avec le Pinel Outre-mer ?
Non, la réduction d’impôt Pinel, Outre-mer compris, a pris fin le 31 décembre 2024 : les investisseurs entrés avant cette date la conservent jusqu’au terme de leur engagement. Le PTZ, lui, est réservé à la résidence principale.
Nos métiers concernés
Sources
- HCSF — FAQ de la décision sur l’octroi des crédits immobiliers
- ANIL — Contrat de construction de maison individuelle
- Service-Public.fr — Garantie décennale et dommages-ouvrage
- economie.gouv.fr — Assurance emprunteur et questionnaire de santé
- ADIL 974 — information gratuite sur le logement
Les règles et les montants d’aides évoluent : vérifiez-les à la date de votre projet. Ce guide informe, il ne remplace ni une étude de structure ni l’avis d’un conseiller France Rénov’.